Què és la responsabilitat civil de l’assegurança de la llar

La responsabilitat civil de l’assegurança de la llar és la cobertura que paga els danys que tu, la teva família o el teu habitatge causeu a altres persones o als seus béns. Vegem-ne alguns exemples: si una fuita inunda el veí de sota, si un test cau al carrer o si el teu gos mossega algú al parc, és aquesta la garantia que respon.

També és la cobertura menys visible i la que més patrimoni protegeix: els danys de casa teva tenen un sostre, el valor de l’habitatge, però una reclamació de tercers per lesions pot arribar a xifres molt superiors.

Per què la llei t’obliga a respondre

La responsabilitat civil no neix de l’assegurança, sinó del Codi civil. L’article 1902 ho formula de manera molt clara: qui causa danys a un altre per culpa o negligència està obligat a reparar-los.

A partir d’aquí, el Codi concreta diversos supòsits que afecten directament el teu habitatge. Són aquests:

• Article 1910. El cap de família que viu en una casa respon dels danys causats per les coses que es llencin des de l’habitatge o que en caiguin.
• Article 1905. Qui té un animal respon dels perjudicis que causi, fins i tot si s’escapa o es perd.
• Article 1907. El propietari d’un edifici respon dels danys derivats de la seva ruïna si és per falta de les reparacions necessàries.

Un detall que sovint passa per alt: en els casos d’animals i d’objectes que cauen, els tribunals apliquen una responsabilitat objectiva. Això vol dir que respons encara que no hagis comès cap negligència. Que el test caigui per una ràfega de vent no t’eximeix de la responsabilitat.

Aquesta responsabilitat, la que sorgeix sense que hi hagi un contracte entre les parts, s’anomena extracontractual, i és exactament la que cobreix l’assegurança de la llar.

Què cobreix la responsabilitat civil

La garantia s’activa quan un tercer pateix un perjudici del qual tu ets responsable. Cobreix tres tipus de conseqüències:

• Danys materials. El deteriorament de béns aliens: el parquet del veí malmès per una fuita, el cotxe colpejat per algun objecte que ha caigut de la teva terrassa, el mobiliari danyat en un incendi que es propaga des de la teva cuina…
• Danys personals. Les lesions causades a altres persones, amb les despeses mèdiques incloses, la rehabilitació, les incapacitats i les indemnitzacions. És la partida que es pot disparar i la raó de fons per la qual existeix aquesta cobertura.
• Perjudicis econòmics derivats. Les pèrdues que es produeixen com a conseqüència dels danys anteriors, com ara el lloguer que el veí deixa de percebre mentre el seu pis és inhabitable.

A tot això s’hi afegeix una altra cosa igual de valuosa: l’asseguradora assumeix la teva defensa jurídica i la constitució de les fiances si l’assumpte acaba en un procediment judicial. No només paga la indemnització, sinó també el procés.

Qui està assegurat. No només el prenedor de la pòlissa. La cobertura s’estén a les persones que conviuen a l’habitatge, normalment el cònjuge o la parella, els fills i altres familiars que hi resideixin, i també als animals domèstics de la llar.

Els tres tipus de responsabilitat civil d’una pòlissa de llar

Aquí hi ha el matís que gairebé cap article t’explica. Sota el terme de “responsabilitat civil” (RC) conviuen garanties diferents:

• RC de la vida privada i familiar. La més àmplia. Cobreix els danys que causeu tu o els teus familiars en la vostra vida quotidiana, dins i fora de casa. El nen que trenca l’aparador d’una botiga amb la pilota s’hi inclou.
• RC com a propietari de l’habitatge. Respon pels danys que causa l’immoble per se, amb independència de la vostra conducta: la humitat que travessa la paret mitgera, el despreniment d’un element de la façana o la instal·lació d’aigua que rebenta.
• RC del personal domèstic. Cobreix els danys relacionats amb qui treballa a casa teva, un àmbit que sovint s’oblida fins que passa alguna cosa.

Distingir-les és important perquè determinen a qui correspon la cobertura en cada sinistre, sobretot quan el propietari i el llogater no són la mateixa persona.

Cinc situacions reals

• La fuita que inunda el veí. El cas més freqüent amb diferència. Una canonada del teu bany degota durant setmanes i apareix una taca al sostre del pis de sota. La teva RC paga la reparació del sostre, la pintura i, si el veí tenia l’habitatge llogat, el lucre cessant.
• El test que cau al carrer. Es desprèn de l’ampit i abonyega el capó d’un cotxe o, pitjor encara, colpeja un vianant. Aquí entra en joc l’article 1910 amb responsabilitat objectiva: respons encara que la subjecció fos correcta.
• El gos que mossega. Passa al parc, no a casa, i, tot i així, la responsabilitat civil de la vida privada respon de les despeses mèdiques i de la indemnització a la víctima.
• L’incendi que es propaga. Un curtcircuit a la teva cuina també fa malbé l’habitatge contigu. La responsabilitat civil cobreix els danys del veí; els teus, els cobreix la garantia d’incendi.
• La bicicleta del teu fill contra un cotxe aparcat. El dany causat fora de casa per un menor, amb un vehicle sense motor, també està cobert.

Què no cobreix la responsabilitat civil

Els límits són tan importants com les cobertures:

• Els danys als teus propis béns. Si la fuita fa malbé el teu parquet, a més del sostre del veí, el teu dany es cobreix amb altres garanties de la pòlissa, no amb la responsabilitat civil.
• Els danys intencionats. La cobertura empara la negligència, mai el dol.
• Els vehicles de motor. Els cotxes i les motos tenen la seva pròpia assegurança obligatòria.
  Les activitats professionals. Se n’exclouen els danys causats en l’exercici d’una activitat professional, un matís rellevant des que el teletreball s’ha generalitzat.
• Els gossos de races potencialment perilloses. La majoria de condicionats defineix què s’entén per animal domèstic a efectes de cobertura, i les races catalogades com a potencialment perilloses solen quedar-ne fora. Requereixen una assegurança de responsabilitat civil específica, obligatòria per llei.
• Els danys entre assegurats de la mateixa pòlissa. Els familiars que conviuen amb tu no són “tercers”.

La responsabilitat civil cobreix fora de casa?

Sí. De fet, és una de les coses que més sorprèn. La responsabilitat civil de la vida privada i familiar acompanya la família, no l’immoble.

En el cas de l’assegurança de llar del RACC, la responsabilitat civil del cap de família s’estén als països de la Unió Europea, Andorra, Noruega, Mònaco i Suïssa, i a la resta del món durant viatges i estades inferiors a tres mesos.

Dit d’una altra manera: si durant unes vacances el teu fill trenca alguna cosa a l’hotel o el teu gos li fa mal a un altre client, la cobertura continua activa.

Propietari o llogater: a qui correspon què

És un dubte habitual i la resposta depèn de l’origen del dany:

• El propietari respon del que té a veure amb l’immoble i les seves instal·lacions fixes: canonades encastades, façana, estructura o elements que fallen per manca de manteniment.
• El llogater respon dels danys derivats de l’ús que fa de l’habitatge i dels seus propis béns: una aixeta que deixa oberta, una rentadora mal connectada o una espelma oblidada.
• La comunitat de propietaris respon quan el dany ve d’elements comuns. El cas típic són les filtracions per baixants generals en mal estat.

Per aquest motiu, l’opció més raonable és que cada part tingui la seva pròpia pòlissa: el propietari assegura el continent i la seva responsabilitat com a titular, i el llogater assegura el contingut i la seva responsabilitat civil.

Si vius de lloguer, en aquest article t’expliquem què necessites exactament: assegurança de llar per a llogaters.

La responsabilitat civil en l’assegurança de llar del RACC

L’assegurança de llar del RACC incorpora la responsabilitat civil en la vida privada i familiar, la responsabilitat civil derivada de la teva condició de propietari de l’habitatge i la responsabilitat civil del personal domèstic, juntament amb la defensa jurídica i la constitució de fiances.

Tot això dins d’una pòlissa que cobreix, a més, continent, contingut i assistència a la llar 24 hores, amb la possibilitat d’ajustar les garanties a les teves necessitats reals.

Pots consultar totes les cobertures i calcular-ne el preu a la pàgina de l’assegurança de llar del RACC. I si busques informació específica segons el teu cas, aquí tens el detall de l’assegurança per a habitatge habitual i de l’assegurança per a propietaris.

Preguntes freqüents sobre la responsabilitat civil de l’assegurança de llar

Què és la responsabilitat civil d’una assegurança de llar?

És la cobertura que paga els danys que tu, les persones que conviuen amb tu o el teu propi habitatge causeu a tercers. Inclou danys materials, lesions personals i els perjudicis econòmics que se’n derivin, a més de la defensa jurídica.

És obligatori tenir responsabilitat civil en l’assegurança de llar?

No és obligatori per llei, però la responsabilitat civil ve inclosa de sèrie en gairebé totes les pòlisses multirisc de llar, perquè és la garantia que protegeix el teu patrimoni davant les reclamacions de tercers.

La responsabilitat civil cobreix els danys del veí per una fuita d’aigua?

Sí. És el sinistre més habitual d’aquesta cobertura. L’asseguradora paga la reparació dels danys a l’habitatge del veí, tot i que els teus danys es cobreixen amb altres garanties de la pòlissa.

Cobreix els danys causats pel meu gos?

Sí, sempre que es tracti d’un animal domèstic segons la definició del condicionat. Els gossos de races potencialment perilloses en queden exclosos i necessiten una assegurança de responsabilitat civil específica, obligatòria per llei.

La responsabilitat civil funciona fora de casa?

Sí. La responsabilitat civil de la vida privada i familiar acompanya les persones assegurades. L’assegurança del RACC cobreix la Unió Europea, Andorra, Noruega, Mònaco i Suïssa, i la resta del món en viatges de menys de tres mesos.

Qui està cobert per la responsabilitat civil de la meva pòlissa?

El prenedor i les persones que conviuen a l’habitatge, habitualment el cònjuge o la parella, els fills i altres familiars, a més dels animals domèstics de la llar.

Quina diferència hi ha entre responsabilitat civil i danys propis?

La responsabilitat civil cobreix els danys que causes als altres. Els danys propis cobreixen els danys que pateixen el teu habitatge o els teus béns. Són garanties diferents dins de la mateixa pòlissa.

Cobreix la responsabilitat civil si en soc el llogater?

Sí, si contractes la teva pròpia pòlissa. L’assegurança del propietari cobreix l’immoble i la seva responsabilitat com a titular, però no els danys que tu causes amb l’ús de l’habitatge.

Què passa si no tinc assegurança i causo danys a un veí?

Hauràs de respondre amb el teu patrimoni personal per la totalitat dels danys, a més d’assumir els costos de la teva defensa si l’assumpte arriba als tribunals.